Осенью Ассоциация российских банков создаст всероссийское кредитное бюро.
Банкиры не на шутку озаботились своей деловой репутацией. Ассоциация российских банков осенью приступит к реализации грандиозного проекта по созданию всероссийского кредитного бюро. Также она намерена защищать и права вкладчика. «Комната слез униженных и оскорбленных» появится при Ассоциации, вероятно, в будущем году. Видимо, международное банковское сообщество стало более серьезно относиться к своим российским партнерам, поверив в нашу рыночную экономику. А может быть, просто финансисты устали ждать милости от правительства и депутатов, которые уже несколько лет обещают принять два очень важных для банковского бизнеса закона о кредитных бюро и о страховании вкладов. О новациях в мире банковского бизнеса RBC daily рассказывает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Юрий Кормош.
- Юрий Иванович, о необходимости создания кредитных бюро банкиры говорят давно, но закона до сих пор нет, отдельные попытки успехом не увенчались.
- В настоящее время существует два проекта закона о кредитных бюро. Один подготовлен Министерством экономического развития и торговли. Другой – заместителем председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Павлом Медведевым. Недавно в правительстве было принято решение взять из них все лучшее и собрать в один проект, который, видимо, осенью будет представлен в Государственную думу. Между тем крупные банки – члены АРБ – уже договорились о создании кредитного бюро. Оно, как мы планируем, объединит не только членов нашей Ассоциации, но и членов действующих региональных объединений банков.
- Закона нет, а банки уже договорились. Чем объяснить такой повышенный интерес?
- Повышенный интерес со стороны банков к данной теме объясняется их активной деятельностью на рынке потребительского кредитования, ипотеки и на прочих направлениях работы с физическими лицами. Понятно, что без достоверной информации о финансовом положении заемщика предоставление кредита на длительный срок практически нереально. Поэтому основная задача кредитных бюро заключается в защите кредитора от недобросовестного заемщика, а задача заемщика – не принимать на себя займы, которые он не сможет вернуть, так как, не являясь специалистом в финансовой сфере, он не может реально оценить свои возможности по возврату кредита. Надо сказать, что к реализации идеи проявили интерес не только кредитные организации, но и другие участники финансового рынка. Так, мы ведем переговоры с ММВБ об использовании ее системы сбора и хранения информации, есть и другие предложения. Думаю, уже осенью всероссийское кредитное бюро АРБ будет создано. Основной банк данных будет находиться в Москве. При региональных ассоциациях планируется открыть отделения, через которые будет происходить обмен информацией между московскими и региональными банками. Сейчас уточняется, в какой форме будут существовать эти отделения.
- Кредитные бюро – это коммерческие или государственные учреждения?
- Банки не хотят придавать кредитным бюро статус государственного учреждения, потому что это должна быть рыночная структура. Она должна не только аккумулировать информацию, но и обеспечивать конфиденциальность. К сожалению, государственные структуры не всегда могут гарантировать конфиденциальность. Иногда даже на улице можно встретить продавца, предлагающего диски с базами данных, которые должны бы быть надежно защищены от посторонних пользователей. В ближайшее время мы утвердим форму организации – некоммерческое партнерство или акционерное общество. В любом случае кредитное бюро должно быть самоокупаемым, поскольку расходы по ведению такой информационной базы, безусловно, велики.
- Сколько стоит такой бизнес?
- Минимальный стартовый капитал, думаю, должен составлять 500 тысяч долларов, но расходы могут возрасти и до 3 миллионов.
- Кроме физических лиц, о ком еще будет собираться информация в кредитном бюро?
- Объектом станут предприятия среднего и малого бизнеса. О крупных компаниях данныесобираться не будут.
- Почему?
- Их деятельность очень подробно изучается банками при выдаче кредита. Кроме того, крупным компаниям скрыться от невозврата кредита просто невозможно. Кредит может быть не возвращен из-за каких-то производственных и других недооцененных при выдаче кредита проблем предприятия. Сейчас у банков для нормальной работы на рынке розничных услуг не хватает главного – данных о реальном финансовом состоянии гражданина. Хочу отметить, что их будет получать кредитующая граждан организация. Также предполагается, что физическое лицо при подписании договора о займе будет подписывать и согласие на внесение сведений о себе в базу кредитного бюро. Надо сказать, что в соответствии с мировой практикой в кредитных бюро хранится информация не только о недобросовестных должниках, но и о добросовестных заемщиках. Думаю, что со временем у нас будет так же.
- Скажите, а чем не понравилось банковскому сообществу предложение депутата Госдумы Павла Медведева создать кредитное бюро при Центральном банке?
- Мы не говорим, что банкам не понравился этот законопроект, но некоторые банки уверены, что кредитные бюро должны быть самостоятельными организациями и регулирующий орган не должен иметь с ними слишком тесного взаимодействия. Ведь бюро создаются рынком и в интересах его участников, поэтому к государственным учреждениям они не должны иметь отношения.
- Как известно, не только АРБ разрабатывало идею кредитных бюро. В этом направлении работали Ассоциация банков «Россия» и финансовая группа «Дельта».
- Реализация проекта зависит от участия в нем таких крупных банков, как Сбербанк, и первой десятки самых известных банков. Все они являются членами АРБ. Но хочу отметить, что и с Ассоциацией банков «Россия», и с финансовой группой «Дельта» мы ведем переговоры, чтобы совместно осуществить проект. Ведь мы решаем общую проблему – защищаем кредитора. Кстати, в Германии действует аналогичная организация – Союз защиты кредиторов (ШУФА), и такие же организации действуют во всех развитых странах мира.
- Можно ли будет вкладчику, а следовательно, потенциальному заемщику получить в кредитном бюро информацию о надежном банке?
- Нет. Но АРБ планирует реализовать программу защиты вкладчика. Как и во всех развитых странах, у нас будет так называемая «система банковского омбудсмена». Любой банковский клиент сможет обратиться к омбудсмену с жалобой на действия финансистов. Принимать решения по делу будут порядочные, уважаемые в стране люди. В других странах банковские омбудсмены – это, как правило, бывшие судьи Верховного суда или другие известные юристы. Если решение будут вынесено в пользу заявителя, то он получит компенсацию от своего банка. Таким образом, без длительных судебных разбирательств, требующих много времени и затрат, гражданин сможет быстро восстановить справедливость. При этом банк обязан выполнять решения омбудсмена безоговорочно, как участник системы банковского омбудсмена, а кроме того, информация о «процессе» будет публиковаться в средствах массовой информации и тем самым станет достоянием общественности.
- Вы говорите о самостоятельной организации?
- Нет, это будет что-то вроде комиссии при АРБ. Сейчас мы подбираем кандидатуры на пост омбудсмена, ведем переговоры с банками, потому что нужно получить добровольное их согласие.
- Но если банк все же откажется исполнять решение омбудсмена?
- Тогда мы исключим его из системы банковского омбудсмена, и это станет известно общественности. Но все понимают, что добровольная защита прав клиента поднимает авторитет банковского сообщества, повышает культуру банковского бизнеса. В то же время это одна из форм, дополняющих страхование вкладов, но никак не заменяющая. Банки и их клиенты уже давно ждут закон о страховании вкладов.
